Por Erez Saf – CEO de Pymes Capital y CRiskCo, en Mexico Business News
Estimados dueños de Pequeñas y Medianas Empresas,
Obtener financiamiento es fundamental para crecer, pero muchos dueños de negocios y directores financieros pierden estas oportunidades debido a puntajes crediticios bajos o registros financieros poco claros. Como CEO de Pymes Capital, veo diariamente el potencial de muchas de estas empresas. Sin embargo, el potencial por sí solo no es suficiente; los prestamistas necesitan métricas financieras claras que demuestren solvencia crediticia.
Esta carta es un llamado a la acción para que prioricemos la educación financiera y tomemos pasos concretos para fortalecer el perfil crediticio de nuestras empresas. A continuación, detallo objetivos financieros específicos y herramientas que te ayudarán a mejorar tu puntaje crediticio empresarial y aumentar tus posibilidades de acceder al financiamiento.
Qué métricas alcanzar
A continuación, explico las principales métricas financieras que pueden incrementar tu elegibilidad para financiamiento, junto con ejemplos para ilustrar cada concepto:
Días de Ventas Pendientes (DSO)
Meta: 30-45 días o menos.
El DSO mide cuánto tiempo tardas en cobrar los pagos de tus clientes. Un DSO de 30 días indica un buen flujo de efectivo. Si supera los 45 días, considera estrategias para reducirlo, como ofrecer descuentos por pronto pago o establecer términos de pago más estrictos.
Ejemplo: Si facturas MX$100,000 el 1 de octubre y recibes el pago el 30 de noviembre, tu DSO es de 60 días. Al negociar términos de pago a 30 días u ofrecer un descuento del 2% por pagos dentro de 10 días, puedes reducir el DSO a 30 días, mejorando tu flujo de efectivo y demostrando a los prestamistas una gestión eficiente de las cuentas por cobrar.
Ratio de Utilización de Crédito
Meta: Menos del 30%.
Este indicador mide el porcentaje del crédito disponible que estás utilizando. Mantenerlo por debajo del 30% demuestra disciplina financiera y que tu negocio no depende en exceso del endeudamiento.
Ejemplo: Si tienes un límite de crédito de MX$50,000 y usas MX$40,000 al mes, tu ratio es del 80%, lo que podría afectar tu puntaje crediticio. Al mantener los gastos por debajo de MX$15,000, mejoras tu perfil financiero ante los prestamistas.
Concentración de Clientes
Meta: Que ningún cliente represente más del 20% de tus ingresos totales.
Una alta dependencia de un solo cliente incrementa el riesgo, ya que si ese cliente deja de comprar, tus ingresos podrían sufrir un impacto significativo.
Ejemplo: Un negocio de jardinería que depende de un cliente corporativo para el 50% de sus ingresos enfrenta inestabilidad. Diversificar la cartera de clientes crea ingresos más estables, mejorando el atractivo del negocio ante los prestamistas.
Tendencias de Ingresos
Meta: Crecimiento anual del 5% o más.
Tendencias positivas en los ingresos son un indicador de salud empresarial. Si tus ingresos están en declive, explora nuevos canales de ingresos o promociones para equilibrar los períodos más lentos.
Ejemplo: Una empresa turística enfrenta caídas de ingresos en temporada baja. Al ofrecer paquetes especiales o descuentos durante estos meses, puede lograr un crecimiento anual del 5%, fortaleciendo su perfil financiero.
Razón Deuda-Capital
- Meta: 2:1 o menos.
- Este ratio mide cuánto debes en comparación con lo que posees. Una proporción de 2:1 significa que tienes 2 pesos en deuda por cada peso en capital, lo cual es un nivel manejable para los prestamistas.
- Ejemplo: Si tus activos totales son de MX$270,000 y tus pasivos son de MX$120,000, tu capital es de MX$150,000. Esto da una proporción deuda-capital de 0.8:1, mostrando una estructura financiera equilibrada.
Pasos prácticos para mejorar tu puntaje crediticio
- Evalúa tus finanzas mensualmente: Revisa métricas clave como DSO, utilización de crédito, tendencias de ingresos y ratios de deuda mensualmente.
- Diversifica tu base de clientes: Asegúrate de que ningún cliente supere el 20% de tus ingresos totales.
- Automatiza pagos y recordatorios: Esto puede reducir tu DSO y mejorar el flujo de efectivo.
- Controla los gastos en tarjetas de crédito: Monitorea el uso semanalmente y mantén los gastos bien por debajo del límite de crédito.
- Prioriza el pago de deudas de alto interés: Reducir estas deudas mejora tu perfil financiero con el tiempo.
El panorama general: Educación financiera para un crecimiento sostenible
Alcanzar estos objetivos no solo se trata de obtener financiamiento, sino de construir un negocio estable y resiliente. Comprender y gestionar estas métricas te permitirá mejorar tu puntaje crediticio y, al mismo tiempo, obtener herramientas que apoyen el crecimiento sostenible de tu empresa.
En Pymes Capital, estamos comprometidos a apoyar a las PyMEs no solo con financiamiento, sino también promoviendo una comunidad empresarial informada financieramente. Trabajemos juntos para construir un México más fuerte y resiliente.
Gracias por tu dedicación.